数字人民币穿透支付来了,未来可用于精准扶贫、专项消费刺激等

数字人民币应用场景有了新的突破,全国首例数字人民币穿透支付近日在雄安落地,保障农民工工资不被分包企业截流、挪用。未来,数字人民币穿透支付的应用场景能否扩大,甚至延伸到商品房预售金等支付场景?

  据了解,上述数字人民币穿透支付业务由中国建设银行(5.500, -0.02, -0.36%)河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”(下称“区块链系统”)完成。该业务由分包企业通过区块链系统向总包企业发起农民工工资支付申请,并将农民工姓名、数字钱包编号、身份证号、发放金额等信息上链存证,总包企业根据链上资金申请,通过智能合约技术,将工资款以数字人民币形式,从总包企业的数字钱包流转至分包企业的数字钱包,最终穿透支付至农民工个人的数字钱包。在工资款支付过程中,分包企业仅有查询权限,无法截流、挪用工资款。

  首例数字人民币穿透支付落地,不仅形成了B端、C端数字人民币工资支付、收款全链条业务流,为施工企业和农民工提供了工资支付新途径;同时,通过区块链系统“穿透式”发放,极大简化了中间发放环节,显著提升工资发放效率,避免分包企业拖欠、克扣工资款,从而保障农民工的合法权益。

  “这个案例非常好地结合数字人民币的可编程特征和区块链系统的可追溯特征,针对建筑施工领域的多级分包情况,使用穿透支付来保障农民工工资及时足额发放。”万向区块链首席经济学家邹传伟向澎湃新闻(www.thepaper.cn)分析称,这个逻辑可以拓展到其他应用场景,但需要结合其他场景面临的具体问题和适用的监管政策。对于商品房预售金是否可以使用数字人民币穿透支付,邹传伟表示,“要根据房地产金融监管政策,不完全是资金挪用问题。”

  上海交通大学上海高级金融学院教授胡捷则认为,数字人民币的支付路径可以预设、追踪,达成穿透支付的功效,可以支持“专款专用”。除了上述农民工工资场景,还可以考虑精准扶贫、专项消费刺激、定向工程项目等。“关于购房预付金管理,理论上讲也可以用这个功能来实现。但是,一个房产项目在建设过程中支出的对象非常广泛,如何界定‘合理的支付目标’涉及筛选和把关,落地可能比较复杂,需要一些辅助工作相配合。”

  金融科技、数字经济研究专家刘洋表示,对于数字人民币,目前主要有两个探索,第一就是技术的完善,数字人民币的发展“不仅仅是人民币数字化,也不仅仅是数字支付,它还是整个基础性架构到应用场景、生态的一个变革”。第二是探索B端、C端的一些应用场景,“这种应用场景既有支付的,也有背后监管的,以及技术所带来的资金流向的监控,和真实性的追溯。”

  刘洋提及,对于商品房预售金是否可以使用数字人民币穿透支付功能,技术上是可行的,“为商品房预售金开设数字人民币账户,业主购房采取数字人民币支付房屋预款,并纳入专门账户,然后,开发商在约定的专项用途中进行调用。从增加资金使用透明度和数字化穿透支付监管预期角度看,一定程度上可以倒逼开发商合规使用资金,解决开发商挪用资金的问题,同时也会减轻地方政府去全程监管预售资金账户的负担。”

  但刘洋强调,从市场逻辑来看,会产生争议。第一个争议就是资金的使用。开发商和供应商之间的结算,包括结算的价格、周期、流程、方式,严格上来说,是企业的商业机密。采用数字人民币穿透支付后,资金流向透明化,可能会涉及到一些开发商、供应商的商业机密。“触发监管的前提是企业触犯了相应的一些法律风险以及在经营过程中出现经营不善,导致经营困难,产生社会性风险,或者出现违法违规行为,监管部门据此予以干预,采取查验资金流向细节等手段监管。”同时,从技术操作方面来看,可能也会导致基层监管人员“任性”干预企业运营、权力寻租、孽生违规利益链条、市场对房地业规范性存疑等问题。刘洋认为,对售房预售金采取类似数字人民币穿透支付功能,作为穿透式实时数字监管的辅助手段,适用于已经出现风险、“暴雷”,或者进入保交楼状态的开发商的后续资金支付方式。

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